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Le PEL redevient un véritable outil d’épargne-logement

Le Plan épargne logement est rentré dans le rang ? Certes, avec une rémunération fixée à 1% brut, il ne fait pas mieux que certains livrets d’épargne. Mais ce produit indémodable permet de s’assurer un crédit à 2,20% dans quelques années…

PEL
© kotoyamagami - Fotolia.com

Fini le temps où le PEL était présenté comme une « anomalie » dans le paysage des produits d’épargne bancaires. Certes, le « stock » des PEL existants reste bien rémunéré, car le taux affiché à l’ouverture est garanti pendant toute la durée de vie du plan. En moyenne, les Plans épargne logement existants rapportent ainsi 2,72% selon la Banque de France ! Mais, depuis août dernier, l’ouverture d’un nouveau PEL ne permet plus que de garantir une rémunération de 1%.

Si la donne a changé côté épargne, elle a aussi évolué côté crédit. Ces dernières années, les détenteurs de PEL ne cherchaient logiquement pas à solliciter les droits à prêt que leur offre leur Plan épargne logement, si ce n’est pour obtenir la prime d’Etat. Car les taux du prêt PEL étaient bien supérieurs aux taux pratiqués par les banques pour les financements immobiliers. Désormais, avec la nouvelle génération de PEL, le taux du prêt PEL est de 2,20%.

Les droits à prêt obtenus grâce au PEL permettent d’intégrer un crédit complémentaire à un emprunt bancaire classique, ce prêt annexe devant être remboursé sur 15 ans maximum. Evidemment, à ce jour, un taux de 2,20% sur 15 ans reste bien plus élevé que les taux proposés par les banques. Mais le PEL redevient ainsi un véritable produit d’épargne-logement, en pariant sur une longue et lente remontée des taux de crédit. Une demande de prêt incluant un crédit PEL ne peut être formulé qu’au bout de 3 ans de détention du plan. En 2020, ou en 2025, un taux de 2,20% sera peut-être une excellente affaire !

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