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Calcul des intérêts des livrets d'épargne

La règle des quinzaines

L’ensemble des super livrets bancaires (à de rares exceptions près) mais aussi les livrets réglementés, comme le livret A, le LEP ou encore le LDD, fonctionnent selon la « règle des quinzaines ». Ce système qui était sans doute justifié lorsqu’il a été mis en place (il n’y avait pas encore d’ordinateur dans les banques) est toujours d’actualité et parait aujourd’hui bien désuet.

Dans ce système, une quinzaine n’est pas un ensemble de deux semaines, mais la moitié d’un mois. La première quinzaine du mois débute le 1er et se termine le 15. La deuxième quinzaine commence le 16 pour finir le dernier jour du mois. Il y a donc, au total, 24 quinzaines par an.

L’autre grand principe de la « règle des quinzaines », c’est de ne rémunérer que les sommes présentes sur l’intégralité de la quinzaine. Concrètement, un versement ne produira des intérêts qu’à compter du premier jour de la quinzaine suivante. A l’inverse, un retrait au cours d’une quinzaine sera considéré comme s’il avait eu lieu le premier jour de cette quinzaine.

Ou, pour le présenter d’une autre façon :

Optimiser les versements

En connaissant ces règles de calcul des intérêts par quinzaine, il est facile d’optimiser ses propres finances personnelles : tout versement peut être réalisé jusqu’au dernier jour ouvrable précédant une quinzaine ; tout retrait peut être réalisé à compter du 1er jour ouvrable de la quinzaine. Bien entendu, il faut se garder une petite marge pour tenir compte du délai d’exécution de la banque s’il s’agit d’un virement ou du délai d’encaissement d’un chèque.

Par exemple, pour un virement à prendre en compte dès le lundi 16, il faudra sans doute que l’ordre soit donné, au plus tard, le jeudi 12, afin d’être certain que le crédit du livret soit effectif le vendredi 13, dernier jour ouvrable de la quinzaine dans cette configuration.

Éviter l’aller-retour dans une même quinzaine

Par ailleurs, il y a une opération qui vaut mieux éviter, c’est de faire un virement puis un retrait au cours de la même quinzaine.

Explications : vous effectuez un virement de 300 euros le 2 du mois, en pensant mettre de côté quelques économies. Le 12 du mois, malheureusement, vous devez retirer ces 300 euros. Apparemment, l’opération a été neutre, le solde est identique en début et en fin de quinzaine. Par contre, au niveau du calcul des intérêts, l’aller-retour vous a coûté une quinzaine d’intérêts sur les 300 euros.

Idéalement, il ne faudrait effectuer qu’une seule opération par quinzaine !

Astuce pour les ouvertures de livrets

Même lorsqu’on ouvre un nouveau livret d’épargne en ligne, il faut, parfois, renvoyer par la Poste le dossier d’ouverture et les pièces justificatives. L’opération d’ouverture peut alors durer quelques jours, à cause des délais postaux, voire d’une grève, ou d’une pièce absente ou non conforme. Lorsque, en plus, un gros chèque est joint au dossier, cela peut être une source de préoccupations.

Pour éviter cela, il est préférable d’ouvrir son nouveau livret bancaire avec un petit versement (correspondant au montant minimal d’ouverture) en début de quinzaine. Une fois le livret effectivement ouvert, vous effectuerez un virement correspondant au solde du montant que vous souhaitiez placé. Vous êtes assuré, ainsi, de ne pas perdre bêtement une quinzaine d’intérêts.

Attention, toutefois, à certaines promotions qui ne prennent en compte que le premier versement. Dans ce cas, il convient, bien sûr, de ne pas appliquer cette astuce.

De la même façon, lorsque vous désirerez fermer votre livret, il est possible d’effectuer l’opération inverse. C’est-à-dire réaliser un virement du gros du solde en ne laissant que la somme minimale et demander ensuite sa clôture.

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